加拿大贷款怎么计算？
先占个坑，这两天抽空把公式写出来。 加拿大的房贷和国内不太一样，国内的房贷是商贷（商业性个人住房贷款）和公积金贷两种，而加拿大仅有两种贷款方式：按揭付款和先息后本。前者利率固定，后者利率不固定。
首先，按揭贷款的还款模式有两种，一种是逐月等额本息法，另一种叫“等债余额”法。下面以50万加币10年期限的房贷为例来说明两者的区别。由于这两种方法都是本金+利息之和保持不变的方法，因此可以认为在还贷过程中本金和利息所占的比例始终保持一致。
这里假定贷款利率为6.3%/年，每年付一次息。可以看出，无论是哪种方法，第一年偿还的费用大致相同。从第二年开始，按照等额本金计算，每月还4690多刀，但采用等债余额方法的每月还款额高达7430加元！这是因为，等额本金法的计算方法是将借款总额平均分为120份，每份约等于4167加元。而在这种还款模式下，每年的利息总和等于当年应支付的利息加上下一年度尚未归还的借款本金×利率。因此随着未支付本金的增加，每年应付利息也在增加。 而采取等债余额方式的借款人，其整个借贷期间的借款总额是不变的，这就使得在整个借贷期间用于支付利息的金额始终处于一个相当高的比率状态——82.8%以上。当然这也能解释为什么加拿大人不喜欢使用这种方式的原因了…… 那么，什么是债务余额呢？所谓的债务余额就是最初的一笔款项与各期应收未收利息的总和。也就是说，如果按这种方法进行还贷，那么在第n个月时，债务余额=最初一笔款项-(第一个月的本金+第一个月的利息)-[第二个月的本金+第二个月的利息]…-第n个月的本金+第n个月的利息)。尽管债务人仍然以50 万加元的总金额向银行借钱，但由于不断有新的利息加入到这笔钱的计算中去，所以随着时间的推移这笔款项实际上已经膨胀成一大笔数目了。不过由于这种算法比较复杂，一般的贷款中介都不会给客人的表格中列出这个数据来。 如果想简单直观地理解这一概念，不妨把它想象成一个账户。比如你向银行贷款50万元整，银行把这钱给你打到了你的帐户上之后就收了管理费不再动了；而你则开始每个月往里面存钱用来还钱。这样过了一段时间之后你会发现，自己帐户的存款数额已经达到了53万多元，但实际上你当初向银行借的钱仍然是50万元没有变。这就是等债余额的含义了。